С 2026 года МФО запретят выдавать займы без проверки доходов
С января текущего года примерно каждый третий заёмщик с неофициальными доходами рискует получить отказ в микрозайме. Новые нормативные требования, вступающие в силу в 2026 году, устраняют правовой пробел, который долгое время позволял микрофинансовым организациям выдавать средства без полноценной проверки платёжеспособности клиентов. Теперь оценка доходов заёмщиков будет проводиться исключительно на основании сведений от Федеральной налоговой службы и Социального фонда России. Оформить микрозайм без паспорта или по одной лишь анкете станет невозможно — кредитор обязан проводить проверку через официальные государственные базы данных.
Банк России запретил микрофинансовым организациям использовать собственные методики расчёта показателя долговой нагрузки по займам до 50 тысяч рублей. По новым правилам, кредитор должен запрашивать у клиента справку 2-НДФЛ, использовать данные из его Цифрового профиля или опираться на статистику Росстата о среднем доходе в регионе проживания заёмщика.
Актуальной проблемой остаётся низкий уровень подключения к системе Цифрового профиля: доступ к ней имеют менее 5% из 854 действующих МФО. Система работает в экспериментальном режиме, а передача данных часто сопровождается задержками. Несмотря на обращения участников рынка об отсрочке введения этого запрета, регулятор отклонил предложения.
По оценке Национальной финансовой ассоциации, с отказами в выдаче микрозаймов могут столкнуться до 15 миллионов россиян. Более сдержанный прогноз у СРО «Мир»: от 5 до 7,5 миллионов человек. В группу повышенного риска входят:
- Самозанятые граждане и индивидуальные предприниматели, чьи доходы не всегда в полном объёме отражаются в системах ФНС;
- Сезонные работники и фрилансеры;
- Жители регионов с низким уровнем среднего дохода по данным Росстата, таких как Ингушетия, Дагестан и Чечня.
Если заёмщик не предоставляет документов о доходах, микрофинансовая организация будет рассчитывать показатель долговой нагрузки, исходя из среднерегионального дохода. В ряде регионов этот показатель составляет 25–30 тысяч рублей. При таком расчёте получение займа даже на 15 тысяч рублей может оказаться затруднительным.
С 1 марта 2026 года оформление микрозайма онлайн будет возможно только с использованием биометрических данных через Единую биометрическую систему. Без предварительной сдачи биометрии получить заём можно будет лишь при личном визите в офис. Таким образом, формат «деньги за 5 минут по фотографии паспорта» уходит в прошлое.
С апреля того же года предельно допустимый размер переплаты по микрозайму снизится со 130% до 100% от суммы займа. Кроме того, с октября вступит в силу правило «один дорогой займ в одни руки»: если у клиента уже есть два кредитных продукта с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, в выдаче третьего ему будет отказано.
При планировании оформления микрозайма рекомендуется заранее сдать биометрические данные через банк или портал «Госуслуги». Также стоит подготовить документы, подтверждающие уровень доходов.
На фоне ужесточения регулирования легального рынка отмечается рост активности нелегальных кредиторов. Во избежание рисков следует проверять наличие лицензии у микрофинансовой организации в реестре Банка России.