В ЦБ испугались роста потребкредитования: Причина – нищета населения

С 1 мая 2018 года регулятор вводит повышенные коэффициенты риска по кредитам, полная стоимость которых (с учетом процентной ставки, страховки и других платежей) составляет более 15%. По мнению экспертов, с появлением новых правил рынок потребительского кредитования ждут существенные изменения: банки ужесточат требования к заемщикам и снизят стоимость заемных средств для клиентов. При этом до мая 2018 года кредитные организации нарастят портфель в этом сегменте, используя "последнюю возможность" привлечь клиентов на прежних условиях.

В начале марта ЦБ опубликовал проект указания, вносящий изменения в инструкцию "Об обязательных нормативах банков". Документ снижает планку применения повышенных коэффициентов риска для ссуд, и, таким образом, позволяет держать бум потребительского кредитования под контролем. Этот показатель влияет на норматив достаточности капитала кредитной организации, выражаемый отношением собственных средств банка к объему активов, оцененных с учетом рисков.

ЦБ опасается "пузыря" на рынке потребкредитования. Фото: www.globallookpress.com

В настоящий момент эти коэффициенты применяются при полной стоимости кредита свыше 20% годовых, а с учетом новых требований Банка России, нижняя граница их действия "сползает" на 5 процентных пункта. Коэффициент риска не является константой и зависит от размера полной ставки по кредиту: чем выше стоимость заемных средств, в которую банки включают и собственные риски, тем больше размер коэффициента.

Действующие правила игры предполагают, что к кредитам, полная стоимость которых составляет 15-20% годовых, коэффициент не применяется, к займам со ставкой 20-25% составляет 1,1, 25-30% - 1,4, для высокорисковых ссуд (от 30% и выше) от 3 до 6. С мая 2018 года для ссуд полной стоимостью от 15 до20 % устанавливается коэффициент 1,1, 20-25% - 1,2.

Банк России не скрывает своего беспокойства растущей активностью в сегменте потребительского кредитования. Как отметили в ЦБ, в условиях смягчения денежно-кредитной политики регулятора, за которым закономерно должна снижаться и стоимость заемных средств для клиентов банков, ставки по ссудам по-прежнему высоки. Напомним, в феврале Банк России снизил ключевую ставку до 7,5%, а за год кредиты для коммерческих банков подешевели на 2,5 процентных пункта.

Сохраняя мягкой денежно-кредитную политику, ЦБ считает необходимым регулировать рынок "ручным" способом, с помощью "жонглирования" рисковыми коэффициентами. Реагируя на нововведения, банки будут вынуждены либо сокращать объемы выдачи рисковых кредитов, либо наращивать резервы, что, так или иначе, окажет стабилизирующее влияние на рынок.

При этом аналитики предупреждают: ЦБ лучше не частить с подобными изменениями. Правила игры должны быть постоянными, а ситуация на рынке прогнозируемой, отмечают эксперты. Стоит отметить, что ранее Банк России уже сдвигал нижнюю границу применения коэффициентов. С 1 июля 2013 года она составила 25 – 30%, и тогда темпы роста потребкредитования снизились с 31,3% до 8,9%. В марте прошлого года планка сползла с 25 до 20%, и в результате доля необеспеченных кредитов снизилась с 25 до 10%.

О том, что политику сдерживания в сегменте потребительского кредитования необходимо продолжить, ЦБ заявлял еще в конце 2017 года, намереваясь наделить себя правом принимать решения по рисковым коэффициентам только лишь на основании решения совета директоров. Есть ли сейчас у регулятора основания для беспокойства? Статистика свидетельствует, что да.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в январе 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года число кредитов наличными выросло на 10%, а объем кредитования увеличился на 43%. Всего в январе 2018 г. было выдано 2,58 млн. новых кредитов общим объемом 417,35 млрд руб., в то время как годом ранее - 2,11 млн. кредитов на 261,21 млрд руб. В годовом отношении количество выданных кредитов выросло на 23%, при этом объемы кредитования увеличились сразу на 60%. Средний размер выданной ссуды наличными вырос на 29%: с 97 до 125 тыс. руб. 

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в свою очередь, подсчитало, что в январе 2018 объем потребкредитования относительно периода прошлого года увеличился на 11,2%.

Банки наращивают темпы выдачи потребительских кредитов на фоне стабилизации ситуации в экономике, - отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – При этом активность проявляют не только кредиторы, но и граждане, которые после некоторого перерыва охотнее обращаются в банки за кредитами".

Как отмечают экономисты, решение ЦБ существенно повлияет на отечественный финансовый рынок. С одной стороны, высокие проценты по кредитам будут доступны не всем банкам из-за новых нормативов по достаточности капитала. Соответственно, банки будут менять процентную политику, снижая конечную стоимость ссуд, одновременно повышая требования к заемщикам.

В любом случае после всплеска кредитной активности, которого экономисты ожидают в ближайшие два месяца, рынок потребкредитования ждет охлаждение. И если надежных заемщиков ждет снижение ставок, то "высокорисковый" потребитель (семьи, которые из-за падения реально располагаемых доходов вынуждены прибегать к банковскому кредитованию) будут вынуждены искать альтернативу привычным, но уже недоступным банкам и закономерно ринется в сектор микрокредитных организаций. Что еще больше усугубит ситуацию и загонит миллионы российских семей в "долговую яму".

Это станет дополнительной проблемой для Банка России, который до сих пор так и не выработал ясную стратегию по регулированию данного сегмента финансового рынка.